Defaultinių paskolų pirkimas Bondoroje

Defaultinių paskolų pirkimas Bondoroje

Didžiąją dalį mano pajamų iš investicijų sudaro įmokos už defaultines paskolas Bondoros platformoje, kurias aš perku su ženklia nuolaida ir laukiu jų išmokėjimo. Šiame straipsnyje pasidalinsiu kaip aš ieškau mano manymu perspektyvių paskolų ir pagal kokius kriterijus jas atsirenku. Tiesa dabar aš išlepęs – paskolas man atrenka algoritmas kuris sutaupo man daug laiko, bet ir kol neturėjau pasirašęs programos, turėdamas laisvo laiko, atsirinkdavau pakankamai gerų paskolų.

Taigi pirmiausiai reikia prasifiltruoti paskolas – pasirenkame menu „Sec. market“ spaudžiame ant paieškos ir nurodome: paskutinis mokėjimas ne seniau kaip prieš mėnesį, nuolaida ne daugiau(ar ne mažiau reikėtų sakyti?) kaip -50%, paskolos statusas – bet koks ir kad neįtraukti smulkių paskolų galite uždėti kokia mažiausia turėtų būti paskolos suma. Jeigu nėra reikiamų laukų, paspaudus ant Add more filters įsidėkite reikalingus.

Prasifiltravus gausime panašų vaizdą:

Mums aktualūs 4 stulpeliai:
Principal – likusi paskolos suma.
Principal repaid – kiek paskolos jau išmokėta, jeigu išmokėta labai maža paskolos dalis tai greičiausiai neverta net žiūrėti, aš nežiūriu giliau jeigu išmokėta mažiau nei 10% nuo likutinės dalies.
Accured interest and late charges – iš čia bus nurašomi paskolos išieškojimo kaštai kas dažniausiai sudaro apie 53% nuo jūsų naudai išieškotos sumos taigi jeigu šis laukelis siekia pusę principal laukelio reiškia čia sukauptos palūkanos pilnai dengia išieškojimo išlaidas, jeigu daugiau nei 50% – džiūgauti neverta nes beveik visais atvejais grąžinus visą principal, likusios palūkanos būna nurašomos, tiesa turiu keletą paskolų kurios jau išmokėjo principal, bet vis dar moka palūkanas, tačiau iš mano daugiau nei 2000 paskolų tokios yra tik kelios.
Cost – kaina.

Stulpelyje Investment nurodoma numeris kuris yra iš 2 dalių: pirmas skaičius paskolos numeris, antras – paskolos dalies numeris, taigi išanalizavus vieną įrašą, kitų tos pačios paskolos dalių analizuoti nėra būtina, nebent jos parduodamos su skirtinga nuolaida, tada rezultatai aišku skirsis.

Tos pačios paskolos 2 dalys.

Atsirinkę paskolą kurią norime analizuoti, išskleidžiame paspaudę ant rodyklės šalia numerio ir pasirenkame punktą „COLLECTION PROCESS“. Čia svarbu kad nebūtų blogų įrašų tokių kaip skolininko mirtis, bankrotas arba nepalankus teismo sprendimas – „DecisionReceivedNotInOurFavor“. Tokių paskolų geriau vengti nebent rastute su labai gera nuolaida -95% ar -99%, tada galima ir surizikuoti. Yra atvejų kai po skolininko mirties jo įsipareigojimai yra perimami, taigi jeigu įrašas apie mirtį gana senas, o po to yra stabilios įmokos tada be abejo galima pirkti. Jeigu blogų įrašų nėra, arba jie gana seni tada pereiname prie kito punkto: „LOAN SCHEDULE“.

Čia matyti visos atliktos įmokos. Aktualiausia yra paskutinės. Pirmas ryškus skaičius yra kiek iš viso įmokėta pinigų į jūsų sąskaitą, neryškus skaičius kiek buvo išskaičiuota skolos išieškojimo išlaidų. Antras ryškus skaičius kiek buvo sumokėta paskolos dalies, neryškus kiek buvo išskaičiuota skolos išieškojimo išlaidų iš paskolos dalies. Trečias ryškus skaičius kiek buvo sumokėta palūkanų, neryškus kiek išskaičiuota išieškojimo išlaidų iš palūkanų. Kol būna sukaupta palūkanų tol iš paskolos dalies išieškojimo išlaidos nėra dengiamos. Pirmas skaičius visada būna sekančių suma. Kartais dar būna ketvirtas skaičius kuris rodo kiek skolos išieškojimo išlaidų buvo išskaičiuota kaip papildoma bauda, tada palūkanos visos kaupiasi ir nėra nurašomos, bet tai gana retas atvejis dažniau būna su senesnėmis paskolomis. Aš daugiausiai dėmesio skiriu paskutinių 3 mėnesių įmokoms. Pavyzdyje viršuje, paskutinių 3 mėn įmokų vidurkis yra ~0,27€, paskolos kaina 6,67€(-60% nuolaida), taigi darant prielaidą kad ir toliau taip pat dengs skolą, tai investicija atsipirks per ~25 mėnesius. Be abejo tai tik prielaida, pasitaiko atvejų kai visą paskolą padengia per keletą dienų nuo pirkimo, bet pasitaiko ir atvirkštinių atvejų kai po pirkimo visai nustoja mokėti įmokas arba dar blogiau – visa paskola nurašoma taip ir nesulaukus nei vienos įmokos, todėl čia kaip ir kitose investicijose svarbu išskaidyti riziką į daug paskolų, tada nors vienos ir bus nuostolingos, bet kitos atpirks jas su kaupu. Pats geriausias man buvęs atvejis kai paskolą nupirktą ryte su 75% nuolaida po pietų pilnai išmokėjo +su palūkanomis kurios buvo panašiai kaip mano pirkimo kaina – per keletą valandų ~400% pelno :). O blogiausias atvejis buvo nurašyta visa paskola negavus nei vienos įmokos. Kai atsirinkinėjau paskolas rankiniu būdu, kriterijus buvo, kad paskola atsipirktų per 20-24 mėn. Iliustravimui pateikiu mano jau užbaigtų paskolų screenshotą.

Čia pirmame įraše matosi ir nuostolingos paskolos: pirkta už 16,79€, atgauta 8,94€, o likus suma nurašyta. Antrame įraše pelninga paskola – pirkta už 11,76€, išmokėta 23,52€ + 0,35€. Viršuje bold šriftu matosi bendros sumos: pirkta už 373,27€ išmokėta 498,93 + 30,97€, pelnas ~42%.

Hint: paskolos išieškojimo išlaidos sudaro ~53% nuo jums pervedamos sumos, taigi jeigu yra sukaupta per mažai palūkanų – šios išlaidos vėliau bus išskaičiuojamos iš paskolos dalies ir gali labai sumažinti pelną ar tapti nuostolinga.

Hint: Net geriausiai atrodanti paskola bet kada gali būti nurašyta be jokių perspėjimų, neinvestuokite didelės dalies į vieną paskolą.

Hint: tai yra mano pirmas tutorialas, jeigu kyla neaiškumų būtinai rašykite – pildysiu ir tobulinsiu.

Bondora referal nuoroda: Bondora
Bondora siūlo 5€ bonusą +2% 30 dienų cashback registruojantis per referal nuorodą.

Šis straipsnis nėra siūlymas investuoti, tai tik dalinimasis asmenine patirtimi. Kiekviena investicija yra rizikinga ir prieš priimdami sprendimus įsitikinkite kad suprantate visas su tuo susijusias rizikas.

23 mintys apie “Defaultinių paskolų pirkimas Bondoroje

  1. tai kaip ten su tomis visiškai nurašomomis paskolomis? kodėl taip atsitinka? taipogis turiu tokių, nors net nežinau ar tebeįmanoma jas pamatyt. Jos dingsta ir tiek. galiausiai tik pamatai, kad portfelio vertė sumažėjus.. keistai.

    1. Kodėl įvyksta klausiau Bondoroje, po paskolos į kurią buvau nemažai investavęs nurašymo. Gautas atsakymas:

      We checked this further for you and we can see that the loan defaulted on 14.02.2017 and it has been processed by the court and by a bailiff.
      Unfortunately, we cannot go into detail why part of the loan was written off, as this is confidential information.

      All public information that can be shared about a loan, is visible in the loan details that you can find under the investment.

      Tas paskolas galima pamatyti, jos niekur nedingsta, tiesiog jų statusas tampa kaip išmokėtų, taigi savo paskolose pasirinkęs kad rodytų jau išmokėtas paskolas rasi ir šias. Kiek tiksliai kada buvo nurašyta gali rasti Cashflow, stulpelis Write off – principal nurašyta paskola ir write off – interest nurašytos palūkanos(jeigu tokių nėra per nustatymus galima įsidėti). Matysi kiek kurį mėnesį nurašyta.

  2. Nelabai suprantu, kur matyti paskutinės įmokos dydis? Galvojau, kad actual payment made, bet ten ir už būsimus laikotarpius būna išskirstyta.

    1. Taip, mokėjimai yra Actual payment, už būsimus laikotarpius jų nebūna, yra mokėjimo data nurodyta ir suma, paskui išskirstyta kokią dalį įmokos sudaro paskolos suma ir kokią dalį palūkanos.

      1. Ačiū 🙂 O debt servicing cost nuo gautų įmokų atimama ar papildomai skaičiuojama? T.y. jei įmoka yra 1 euras, servicing cost 0.50 Eur, ar aš gaunu eurą ir 0,5 Eur skolininkas sumoka Bondorai/antstoliams už išieškojimą ar aš gaunu 0,5 Eur iš sumokėto euro?

          1. Ar teisingai suprantu, kad accrued interest and late charges yra delspinigiai ir jie priklauso paskolos pirkėjui? Dėl to perkant paskolas kaip ir neturėtų būti aktualus filtravimas pagal jas, nes natūralu, kad ilgiau pradelstos paskolos būtų su daugiau sukauptų delspinigių.

          2. Tai yra delspinigiai ir sukauptos palūkanos. Iš jų dažniausiai būna nurašoma išieškojimo išlaidos todėl net labai seniai pradelstos paskolos jeigu jų palūkanos nedidelės, o išieškojimas vyksta sėkmingai – jų gali būti likę nedaug. Bet didelės sikauptos palūkanos neturėtų būti motyvacija pirkti paskolą nes beveik visada, kiek lieka palūkanų atskaičius skolos išieškojimo išlaidas, jos būna nurašomos arba išmokama nereikšminga jų suma.

  3. Viršijus 2.500 Eur pelną per metus iš antrinės rinkos reikia mokėti 15% GPM?

  4. Kai sukuriau paskyra Bondoroje, pradejau godziai supirkineti „raudonas“ paskolas. Mane ziauriai suklaidino fraze „Write-off Unlikely“, kuri yra „Collection process“ skiltyje. Fraze tikrai galima suprasti, kaip „Nurasymas – mazai tiketinas“. O pasirodo – atvirksciai…

    1) Ar sutinkat, kad fraze turetu buti, pvz., „Write-off – Yes“ arba „Write-off – Loan is written off“?
    2) Ar tikrai su tokiom paskolom Bondora jau nieko nedarys? Kur apie tai galima paskaityti?
    3) Suprantu, jei paskolos gavejas mires, bet „Unfortunately, we cannot go into detail why part of the loan was written off, as this is confidential information.“ yra visiska nesamone. Per kuria prizme tai konfidencialu? Tai jus ne verslo paslaptis…

    1. 1) Užrašas tikrai klaidinantis, siunčiau užklausą bondorai kažkada dėl jo, bet kiek pamenu, po jų paaiškinimo aiškiau nepasidarė. Tai dabar perku tik tas paskolas kur yra padaryta keletas įmokų vėliau nei atsirado šis įrašas. Manau jis turėtų skambėti kaip tik atvirkščiai: Writeoff: likely.
      2) SU paskola nieko nebedarys kai visas likutis yra nurašomas(įvykis Write-off Write-off ) ir paskola tampa pilka(repaid), o iki to dar gali būti visko, savo portfelyje turiu ir mirusių ir bankrutavusių ir criminal case ir restructured kurie toliau moka įmokas. Tiesiog ateičiai prieš perkant tokią paskolą įsitikinti kad po įrašo atsiradimo toliau daromos įmokos, bet nuo tokių paskolų niekur nedingsi, įrašas gali atsirasti ir po to kai nupirkai gerai atrodančią paskolą. Tokiu atveju aš bandau ją parduoti.
      3) Manau dėl asmens duomenų apsaugos, skola perduodama antstoliui ir jisai sprendžia ar mato galimybes vykdyti tolimesnį skolos išieškojimą ar ne.

      1. 1) “kaip tik atvirkščiai: Writeoff: likely“ – butent!
        3) Na, gal ir del asmens duomenu apsaugos. Bet mes skolininku vardu vis tiek nematom. Man atrodo, Lietuvoje antstolis negali atsirinkinet: “taip, cia bus lengva isieskoti, jamam vykdomaji rasta“ / “bus sunku, neimsiu“. Gal Estijoj ir kitose salyse antstoliai turi daugiau laisves.
        Bet vis tiek Bondora galetu pardavineti uz 10-20% procentu nuo paskolos kuno vadinamiem kolektoriams. O investuotojams siulyti (automatiniu rezimu) – “Jusu paskolos dali pasiruose nupirkti uz X eur (su nuolaida Y). Ar sutinkate?“

  5. Autoriau, pakomentuoki https://rahafoorum.ee/en/bondora-stats-crash-course-recovery-rate/:

    1) Paryskinta viena is isvadu: „Even though you are still €9,000 + interests in the loss, Bondora would claim your investment has recovered 1000% of its loss.“

    2) Straipsnio pabaigoje „Bondora offers investors several ways to find recovery rate data. However, most of it is based on creative calculation methodologies that show highly overestimated and misleading figures.“

    1. 1) Teisingai, jeigu išieškojimas aplenkia pradinį grąžinimo grafiką, tai recovery rate bus daugiau nei 100%.

      2) Na aš bondoros neginu, manau kad jie turi daug problemų ir mažai atstovauja investotojų interesus. Bet jeigu tu remiesi kažkokiais skelbiamos skaičiais kad priimti sprendimus, tai turi
      ir suprasti iš kur tie skaičiai gaunami, o kas domisi tas tą informaciją ir ras, ji nėra kažkaip slepiama.

      Manau didžiausia bondoros bėda yra ta kad jie nesuinteresuoti laiku grąžinamomis paskolomis, daugiausiai jie uždirba iš vėluojančių paskolų.

  6. Turiu kelis klausimus:

    1. Ar API sukasi ant atskiro hostingo ar Bondora?
    2. Kaip testavaisi API?

    1. Noriu patikslinti kas yra API. Tai yra application programming interface. Pats API sukasi bondoros pusėje. Programa su kuria jungiuosi prie bondoros per API sukasi tiesiog ant mano darbinio kompo, hostingo tam nereikėjo, aš susiprogramavęs ją su C# kaip win appsą. O testavausi elementariai pradžiai tiesiog į log failą rašiau paskolų duomenis ir sprendimą pirkti ar ne, o paskui tas kur sprendimas buvo pirkti tikrini ar tavo manymu teisingai nuspręndė pirkti ar ne. Jeigu ne tai koreguoji algoritmą ir tikrini toliau. Kai tavo manymu sprendimai teisingi tada jau įjungi kad ir pirktų tinkamas paskolas.

      1. Tokiu atveju, jei be hostingo, tai negali kompo išjungti, nes tada botas nebeveiks?

        1. Na taip, kažkokiame kompe turi veikti botas. Tai arba tavo kompe arba išnuomotame. Pas mane darbe kompas tai netrukdo, sukasi ir tiek, dar nuo crypto minimo pripratęs neišjunginėt 🙂

  7. Prašyti pasidalinti tuo botu su neišmanančiais programavimo tirbūt būtų perdaug įžūlu? 🙂

    1. Panašiai :), botai konkuruotų ir man nupirktų mažiau. Ir taip dabar nuperka mažiau paskolų nei anksčiau, jaučiama didesnė konkurencija tarp botų

Palikti atsakymą: arnoldas Atšaukti atsakymą

%d bloggers like this: